2009-07-05(Sun)

利息と家賃から解放される菜園生活

家づくりを仕事にしていて、つくづく空しくなるのは、この二つのことを思い浮かべるときだ。
利息と家賃。なにも生み出さない、不労所得の源泉。

遺産も資産もない私と同じような人が家に住もうと思ったら、家賃を払うかローンを組むしかない。
家賃から、建物の建築費や修繕費ぶんと、土地などの税金を引いた残りが、家主の取り分だ。
ふつうは、所得というのは働いて稼ぐのだけれども、この家主の取り分は、なにもしなくても自動的に所得になる。

建物の分は何だかんだで消えてしまうけれども、土地に関する分はほとんど不労所得として残ってくる。
ケースバイケースだけれども 10万の家賃ならばだいたい4万円分くらいだろうか。

家賃を払うのがイヤならば、ローンを組んで家を建てるか買うしかない。
ご先祖さまから土地をもらっていない場合、4000万でもささやかな買い物になってしまう。
4000万を金利3%で30年、さて、いくら銀行に貢ぐことになるでしょうか?

答え 2000万

そう、一生かけて銀行に2000万もの金を貢ぐことになる。
ちなみに、この超低金利が終わって、これまでの平均である6%くらいになると、なんと利息だけで4600万円にもなる。
元金よりも多いのである。

もちろん、利息分がマルマル不労所得ではないが、銀行の最低限の経費以外は、やはり何も生み出さずに得ている所得である。
家賃にしてもローンにしても、払うお金の30~40%は、お金持ちがもっと金持ちになるように、貧乏な私たちからの捧げ物なのだ。

やはり、ナントカしてお金を掛けずに「住む」方法を考えなくてはならない。
家賃を払うにしても、ローンで利息を払うにしても、一生を家主や銀行に捧げるのは悲しすぎる。
私たち資産を持っていないものが、自分と家族のためにささやかな収入を有効活用するためには、できるだけお金をかけずに「住む」ことが絶対に必要だ。

ではどうするか。

答えは三つあると思う。
一つは、田舎暮らし。土地が坪単位ではなく反とか丁歩とかで取引されるくらいの田舎に行って暮らすこと。
これならば、買っても借りてもそれほど お金はかからない。
ただし、田舎で食っていける人にかぎる。非常にかぎられたケースになる。

二つ目は、公営住宅に住む。ちょっと不便で古い公団住宅とか、うまく入れれば市営住宅とか。
狭いとかボロイとかいうのは、このさい気にしない。
私も数年間、公団の賃貸に住んでいたが、夫婦二人ならば充分である。
ただし、住まいを楽しんだり、広い意味での「暮らし」の入れ物にはならない。

つまり、本来人間は衣食住を自給することが、「暮らす」ということのはずだ。
それを外注で済ますようになった現在、完全な自給自足は難しくても、ある程度のことはできるはずだ。
野菜を作ったり、ちょっとした家の修理は日曜大工したり、魚をおろしたり、そんなことのできる菜園が必要。
そんな菜園生活をするには、公営住宅は非常に不都合だ。

となると、三つ目しかない。
不便きわまりない中古住宅。きわまりない というと大げさだ。通勤に1時間以上かかるとか、駅まではバスに乗るとか、せいぜいその程度のこと。
その程度でも、中古住宅があり余っているだけに、ぜんぜん人気がない。人気がないから安い。
どのくらい安いかというと、50坪の敷地に古い家がついて800万円くらいから見つけることができる。

今はリノベーションと言って、古い家を構造的にもしっかりを補強する(新築時以上)技術が開発されている。
○○不動産の○○そっくりさん みたいな見せかけだけのリフォームではもちろんダメ。
基礎や地盤から、骨格、仕上げ材にいたるまで、見直し。ただし、そのままでもいいところは古いままにしておく。
間取りも、必要ない変更はしない。などなど、質実剛健で考えれば、新築の半分くらいの費用で仕上がる。
そんなこんなで、1000万の改修と、諸費用も含めて2000万円で、菜園付きの家が建つ。

でも、2000万円のローンでも1000万は利息になる かというとそうではない。
もし、4000万のときと同じ返済額を毎月支払うと、なんと12年ほどで完済できる。
その間にとられる利息は400万弱である。
返済額を3分の2に減らしても、20年完済で利息分は660万くらい。

1時間あまりの通勤時間は、本を読んだり音楽を聴いたり語学の勉強をしたり瞑想をしたり、なんとかうまく使うことにして、利息と家賃から解放されることが、人生を有効に過ごすことになるのではないだろうか。
私のようなその日暮らしの自営業者に、2000万といえどもお金を貸してくれるかどうかは分からないが、なんとか実現したいものだ。

幸いにして定職があってローンを組める人は、間違っても高額で長期のローンなどせずに、こうした手法で菜園生活を手に入れることをお勧めしたい。


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